“三胎貸”不應是營銷噱頭

　　日前，一張與“三胎”概念有關的貸款海報在網絡上快速傳播，并引發(fā)公衆熱議。具體來看，是某銀行爲20歲至50歲的自然人提供“生育消費貸”，一胎、二胎、三胎的最高貸款額度分别爲10萬元、20萬元、30萬元。

　　聯系起(qǐ)之前個别銀行推出的“彩禮貸”“墓地貸”，網民將(jiāng)此次推出的貸款簡稱爲“三胎貸”。很快，涉事(shì)銀行便發(fā)布聲明表示，該貸款僅處在内部評估階段；随後(hòu)，該銀行又進(jìn)一步表示，就(jiù)目前評估的情況看，該行現有消費貸款能(néng)夠覆蓋相應需求，暫不計劃推出以上産品。

　　筆者認爲，作爲金融機構，積極響應國(guó)家政策、努力開(kāi)拓市場、推動消費升級本無可厚非，也應予以鼓勵。但是，如果將(jiāng)其作爲“博眼球”的營銷手段和宣傳噱頭，那就(jiù)偏離了金融服務初衷。如果再涉及不審慎、不合規行爲，那麼(me)必須立即整改。

　　不論“三胎貸”還(hái)是“彩禮貸”“墓地貸”，它們本質上都(dōu)屬于消費貸款。作爲一個重要的貸款品種(zhǒng)，消費貸款目前已被(bèi)大多數銀行推出，資金可用于裝修、教育、美容、育兒、婚嫁等日常消費環節。也就(jiù)是說(shuō)，既有的消費貸款本就(jiù)涵蓋了生育、彩禮、墓地等特殊消費用途。

　　既然如此，銀行爲何要將(jiāng)這(zhè)些特殊用途單獨拎出來作爲貸款産品的名稱？顯而易見，此舉更容易“博眼球”，也更有利于市場營銷。

　　但是，市場營銷不是“做噱頭”，不能(néng)偏離業務本源。從此次“生育消費貸”的具體設計看，一胎、二胎、三胎的最高貸款額度分别爲10萬元、20萬元、30萬元。但根據銀行的信貸審批原則，借款人能(néng)夠借到的最高貸款額并非由單一因素決定，而是要綜合考慮借款人的收入來源、還(hái)款能(néng)力、信用狀況、資金用途等，該銀行僅以生育胎數來限制貸款的最高額度，無疑有蹭政策熱度之嫌。

　　那麼(me)，究竟應如何看待銀行營銷消費貸款的行爲？筆者認爲，要辯證、理性看待，該行爲與外部經(jīng)濟環境、行業競争、政策導向(xiàng)等諸多因素有關。

　　首先，按照金融規律，在經(jīng)濟下行壓力仍存、實體企業信用風險上升的情況下，個人貸款往往是銀行利潤的穩定器，而消費貸款正是個人貸款的重要組成(chéng)部分。

　　其次，近年來銀行業競争日趨激烈，尤其是中小銀行面(miàn)臨較大的經(jīng)營壓力。如何獲得更多客戶？如何完成(chéng)業績考核？這(zhè)些都(dōu)迫使基層業務人員使出渾身解數地搞創新，類似于“三胎貸”這(zhè)樣(yàng)的所謂産品創新也就(jiù)不足爲奇。

　　最後(hòu)，由于消費在拉動國(guó)民經(jīng)濟增長(cháng)中具有重要作用，毫無疑問，消費貸款的發(fā)展力度將(jiāng)繼續加大。但需注意的是，消費貸款的服務重點是中低收入人群，業務初衷是更好(hǎo)地釋放消費潛力、促進(jìn)消費升級，銀行切不可單純地將(jiāng)其作爲沖業績、創營收的手段。同時(shí)，各銀行還(hái)要嚴格管控消費貸款的資金流向(xiàng)，避免其違規流入樓市、股市等領域。