人民網北京7月10日電（記者杜燕飛）爲更好(hǎo)維護消費者權益，推動車險高質量發(fā)展，近日，銀保監會(huì)在廣泛征求各方面(miàn)意見的基礎上，研究起(qǐ)草了《關于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》（以下簡稱《指導意見》），現向(xiàng)社會(huì)公開(kāi)征求意見。

記者梳理發(fā)現，爲更好(hǎo)發(fā)揮交強險保障功能(néng)作用，《指導意見》明确將(jiāng)交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，财産損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，财産損失賠償限額維持100元不變。

“實施車險綜合改革，將(jiāng)有利于健全市場化條款費率形成(chéng)機制，激發(fā)市場活力，規範市場秩序，提升服務水平，有效強化監管，促進(jìn)車險高質量發(fā)展，更好(hǎo)地滿足人民美好(hǎo)生活需要。”銀保監會(huì)有關部門負責人表示。

實施車險綜合改革 保護消費者權益

據該負責人介紹，實施車險綜合改革，首先，是貫徹以人民爲中心發(fā)展思想的必然要求。車險是與消費者接觸最廣的保險産品之一，涉及到幾億車主和廣大人民群衆的切身利益。雖然近年來車險改革發(fā)展取得了積極成(chéng)效，但人民日益增長(cháng)的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然突出，消費者對(duì)車險服務仍有诟病，需要通過(guò)改革來解決矛盾，更好(hǎo)地保護消費者權益。

其次，這(zhè)是落實新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟體制的必然要求。車險市場的突出問題表明，我國(guó)車險市場體系還(hái)不健全、市場要素還(hái)不完備、資源配置效率還(hái)不高，需要發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，健全以市場爲導向(xiàng)、以風險爲基礎的車險條款費率形成(chéng)機制，推進(jìn)車險供給側結構性改革。

第三，這(zhè)是實現車險高質量發(fā)展的必然要求。我國(guó)車險市場的高定價、高手續費、經(jīng)營粗放、競争失序、數據失真等問題相互交織、由來已久，單個或局部的改革措施難以奏效，隻有通過(guò)綜合性的改革，才有可能(néng)真正解決問題，有效實現車險高質量發(fā)展。

“綜合上述因素，考慮到當前改革的條件比較成(chéng)熟，時(shí)機比較合适，在廣泛征求各方意見的基礎上，提出了這(zhè)次車險綜合改革的指導意見。”該負責人表示。

對(duì)于這(zhè)次車險綜合改革的目标，該負責人認爲，從國(guó)内外情況來看，追求多重目标以及目标之間相互沖突往往是車險改革面(miàn)臨的難題和反複的原因。基于我國(guó)車險的市場體系、競争格局、價格彈性等特點，要實現各參與方在改革中都(dōu)獲益的難度不小。

“基于此，這(zhè)次車險綜合改革按照先後(hòu)主次和輕重緩急的原則，抓主要矛盾和矛盾的主要方面(miàn)，科學(xué)把握好(hǎo)改革目标。”該負責人表示。

一是將(jiāng)“保護消費者權益”作爲主要目标。按照以人民爲中心的發(fā)展思想和高質量發(fā)展要求，將(jiāng)“保護消費者權益”作爲改革的主要目标，具體包括：市場化條款費率形成(chéng)機制建立、保障責任優化、産品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競争有序、經(jīng)營效益提升、車險高質量發(fā)展等。這(zhè)些具體目标應當服從服務于總體目标。

二是短期内將(jiāng)“降價、增保、提質”作爲階段性目标。由于當前車險市場的高定價、高手續費、服務争議等問題突出，所以將(jiāng)“降價、增保、提質”作爲這(zhè)次改革的階段性目标。根據主要測算數據，預計改革實施後(hòu)，短期内對(duì)于所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上隻降不升，保障基本上隻增不減，服務基本上隻優不差”。

穩中求進(jìn) 全方位推進(jìn)車險綜合改革

該負責人表示，爲解決車險市場長(cháng)期累積的深層次矛盾問題，這(zhè)次改革定位爲綜合性改革，是全方位的改革。“應該說(shuō)，改革的力度還(hái)是比較大的，改革的節奏相對(duì)可控，堅持了穩中求進(jìn)總基調。”

從廣度來看：一是既涉及交險強改革，也涉及商車險改革。二是既涉及條款改革，也涉及費率改革。三是既涉及産品改革，也涉及服務改革。四是既涉及傳統車險改革，也涉及新能(néng)源車險改革。五是既涉及車險市場改革，也涉及車險監管改革。六是既涉及車險供給者改革，也涉及中介渠道(dào)改革。

從力度來看：一是預定附加費用率下降幅度較大。改革後(hòu)的預定附加費用率將(jiāng)從35%下降至25%，其中手續費水平將(jiāng)得到明顯壓縮，有利于規範市場秩序。二是預定賠付率上升幅度較大。靜态測算改革後(hòu)，預計車險整體賠付率將(jiāng)從60％提升至75％左右。三是簡政放權力度較大。將(jiāng)商車險示範産品由審批制改爲備案制，支持開(kāi)發(fā)創新産品；在自主定價系數和手續費監管方面(miàn)向(xiàng)銀保監局授予更多職權。四是配套改革力度較大。積極推行實名繳費、電子保單，探索新技術研究應用，健全費率回溯、保費不足準備金等制度。

從節奏看：爲堅持穩中求進(jìn)，防止市場大起(qǐ)大落和無序競争，經(jīng)過(guò)反複論證，在比較關鍵的“自主定價系數”改革上選擇分兩(liǎng)步走，第一步將(jiāng)自主定價系數範圍确定爲[0.65－1.35]，第二步根據改革進(jìn)展情況再适時(shí)完全放開(kāi)。

在談及“這(zhè)次車險綜合改革對(duì)市場造成(chéng)的影響”時(shí)，該負責人表示，圍繞“保護消費者權益”這(zhè)個主要目标，争取各方支持，努力實現車險綜合改革的最好(hǎo)結果。

他進(jìn)一步解釋說(shuō)，對(duì)于消費者來說(shuō)，在保險責任擴大和保障金額提升的情況下，保費支出還(hái)將(jiāng)明顯減少，在改革中將(jiāng)無疑受益。

對(duì)于财險公司來說(shuō)，盡管保費規模有所下降，但投保率上升、保額提升、新車增長(cháng)和檔次提高也會(huì)有所對(duì)沖；由于車險價格回歸合理水平，以各種(zhǒng)違法違規手段套取費用的現象將(jiāng)明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務支出，降低合規風險，改善行業形象。

對(duì)于中介渠道(dào)來說(shuō)，改革有利于獲得合法合理的中介收入，規範财務業務管理，減少違法違規風險。對(duì)于監管來說(shuō)，改革的全面(miàn)順利實施，將(jiāng)有利于解決車險市場長(cháng)期存在的違法違規問題，促進(jìn)監管資源配置優化。

出台配套措施和監管工具 爲改革提供保障

該負責人表示，總的來看，各方面(miàn)希望積極推進(jìn)車險綜合改革，同時(shí)也比較關心改革中可能(néng)會(huì)出現的一些新情況。具體如下：

一是保費規模可能(néng)下降的情況。這(zhè)次改革既根據實際風險重新測算了基準純風險保費，同時(shí)又將(jiāng)預定附加費用率下調至25%，改革後(hòu)商車險基準保費價格將(jiāng)大幅下降，預計消費者的實際簽單保費也將(jiāng)明顯下降，行業整體車險保費規模可能(néng)出現一定幅度的下降。

“客觀來看，由于實際風險變化導緻保費規模下降是合理的，是有利于消費者的，從初步測算看整體保費規模下降幅度也是可以承受的，符合中央關于‘減稅降費’和金融業向(xiàng)實體經(jīng)濟讓利的精神。”該負責人稱。

二是改革後(hòu)一定時(shí)期内可能(néng)出現行業性承保虧損的情況。2015-2018年我國(guó)車險綜合成(chéng)本率分别爲99.4%、99.1%、99%、99.9%，處在承保盈虧平衡點附近。2019年經(jīng)過(guò)重拳整治市場亂象，車險綜合成(chéng)本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影響繼續下降至95.8%。

由于這(zhè)次改革力度比較大，簡政放權比較多，如果市場主體不夠理性，配套監管措施又跟不上，短期内市場是有可能(néng)出現“一放就(jiù)亂”的現象，導緻行業性承保虧損，甚至影響理賠服務質量。從國(guó)際來看，車險作爲風險分散、競争充分的大衆化産品，承保盈虧平衡比較常見。

“基于此，《指導意見》考慮了相關配套措施，如果推動市場主體理性經(jīng)營、規範市場秩序等措施比較到位的話，行業性承保虧損的風險應該能(néng)夠得到有效防範。”該負責人說(shuō)。

三是關于改革後(hòu)可能(néng)出現中小财險公司經(jīng)營困難的情況。随著(zhe)市場化競争的推進(jìn)，許多行業中“強者恒強”的現象日益明顯。财險市場也是如此，中小公司整體處于劣勢，經(jīng)營普遍比較困難。預計改革後(hòu)，市場主體會(huì)加劇分化，有些競争力不強的中小公司經(jīng)營會(huì)更加困難，但這(zhè)是市場機制下優勝劣汰的正常現象，也有利于倒逼其專業化轉型。

同時(shí)，爲促進(jìn)中小财險公司健康發(fā)展，健全多層次市場體系，《指導意見》提出了相應支持政策。包括：支持中小财險公司優先開(kāi)發(fā)差異化、專業化、特色化的創新産品，給予更加寬松的附加費用率等監管政策，适當降低償付能(néng)力監管要求。

四是改革後(hòu)可能(néng)有少數消費者出現車險價格上漲的情況。這(zhè)次改革根據實際風險狀況重新測算了基準純風險保費，可能(néng)有少數消費者會(huì)出現簽單保費價格上升的情況。

一方面(miàn)，這(zhè)符合風險定價原理。從市場化改革方向(xiàng)來看，應當根據行業實際風險及時(shí)測算更新基準純風險保費，财險公司在此基礎上再結合自身業務風險特點來确定保費的漲跌。另一方面(miàn)，增設平滑機制。考慮到大數法則原理和車種(zhǒng)車型實際情況，在測算基準純風險保費時(shí)增設了平滑機制，基本可以做到各車種(zhǒng)、各車型的基準純風險保費不上升。

爲保障改革平穩有序推進(jìn)，《指導意見》提出了相應配套措施和監管工具。圍繞推動财險公司理性經(jīng)營、規範競争、合規銷售理賠、嚴格管理，分别制訂了費率回溯和産品糾偏制度、保費不足準備金制度、中介同查同處機制、實名繳費和電子保單制度、停止使用條款費率機制等監管工具。“將(jiāng)推動各方面(miàn)積極運用配套政策和監管工具，加大市場規範力度，切實爲實施車險綜合改革提供有力保障。”